בנק ישראל פרסם בימים אלו הנחיה אשר מטרתה להגביל את הסיכון של נוטלי המשכנתאות. בנק ישראל הורה לבנקים למשכנתאות להגביל מתן הלוואות בריבית משתנה כך שסך חלק ההלוואה בריבית המשתנה לא יעלה על 33.3% מסך ההלוואה לדיור. אנו מקווים שמאמר זה יעזור לכם לדעת ולהבין יותר את המצב החדש בשוק המשכנתאות.
שאלה: מהי בעצם ההגבלה של בנק ישראל ?
תשובה:
בנק ישראל מגביל את נוטלי המשכנתאות ליטול משכנתא בה החלק היחסי של הריבית המשתנה עולה על 33.3% מסך ההלוואה.
לדוגמא: אם מישהו לוקח משכנתא בסך 600 אלף ₪, החלק של ההלוואות בריבית המשתנה יוכל להגיע ל 200 אלף ₪ בלבד ולא יותר.
שאלה: מדוע בנק ישראל אינו מאפשר לקחת משכנתא בה החלק היחסי של הריבית המשתנה עולה על 33.3% מסך ההלוואה ?
תשובה:
המטרה העיקרית של בנק ישראל היא להקטין את הסיכון של הלווים ובעצם להגן עליהם בתקופה של עליית ריבית. בנק ישראל מעוניין להגן על נוטלי המשכנתאות ולמנוע מהם להגיע למצב בו בגלל עליית הריבית במשק, הם יתקשו לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים.
שאלה: האם רק מסלול הפריים הוא "ריבית משתנה" או שישנם מסלולים נוספים ?
תשובה:
בנק ישראל כולל בהגבלה כל הלוואה בה הריבית משתנה בתדירות של עד 5 שנים. ישנם מספר מסלולים אשר נכללים בקטגוריה זו, להלן פירוט המסלולים:
- הלוואות על בסיס ריבית הפריים.
- הלוואות בריבית משתנה "צמודת מדד", המשתנה בתדירות הנמוכה מ-5 שנים.
- הלוואת על בסיס עוגן מק"מ.
- הלוואות מט"ח.
שאלה: ישנם לווים שטוענים שתחשיבים שעשו מראים שמסלולים בריבית משתנה הינם כלכליים, מדוע מונעים את האפשרות לקחת אותם (יותר מ33.3%) ?
תשובה:
מסלולי ההלוואה בריבית משתנה אכן בעלי יתרונות רבים, אך יחד עם זאת במטרה למנוע קשיים בהחזרי המשכנתא (כאשר הריבית תעלה), החליטו בבנק ישראל להקטין את הסיכון עבור הלווים ולאפשר לקחת מסלולים בריבית משתנה עד גבול של
שאלה: יש לי משכנתא קיימת בריבית משתנה, האם ההגבלות חלות עליה ?
תשובה:
לא, ההנחיה של מתייחסת אך ורק לנוטלי המשכנתאות החדשות.
יחד עם זאת, במידה ותרצו למחזר את המשכנתא הקיימת שלכם, תצטרכו להקטין את חלקה היחסי של הרכיב המשתנה בהלוואה ל33.3%.
כמובן, שרצוי מאוד שכל בעלי המשכנתא יבדקו את תמהיל ההלוואה שלהם ויבחנו האם הם יעמדו בהחזרי המשכנתא שלהם כאשר ריבית בנק ישראל תעלה.
שאלה: איך אני יכול לחזות את החזר המשכנתא שלי כאשר הריבית תעלה ?
תשובה:
לרשותכם עומד מחשבון משכנתא בו תוכלו לבדוק את ההחזר החודשי הצפוי לכם כאשר ריבית בנק ישראל תעלה, אנו ממליצים לדמות מקרה בו ריבית הפריים עולה ל7%, ולבדוק מה יהיו ההחזרים בתקופה זו.
שאלה: האם ישנם מסלולי משכנתא קיימים שמצמצמים את הסיכון שבעליית ריבית ובעליית המדד ?
תשובה:
לרשותכם מגוון של מסלולים בהם הרבית אינה משתנה או משתנה בתדירות נמוכה מ- 5 שנים. כמו כן, אנו ממליצים לשלב בהלוואה את מסלול משכנתא בטוחה". במסלול זה החזר המשכנתא נשאר קבוע לאורך כל חיי המשכנתא ולא עולה גם כאשר הריבית בשוק עולה וגם כאשר המדד עולה, בלי הפתעות. בכל מקרה אנחנו ממליצים להתייעץ עם נציגי המשכנתאות בבנקים השונים על מנת לקבל מידע מדויק ואמין.
עד כאן השאלות והתשובות הנפוצות, אנחנו מקווים שעכשיו אתם מבינים את ההנחיות החדשות של בנק ישראל ( 
מצ"ב קישור להנחיה במלואה מאתר בנק ישראל )
ואתם יכולים לקבל החלטה באופן שקול יותר ונבון יותר.
במידה ויש לכם שאלות נוספות, אנו ממתינים לכם לאומי בלוג(שם תוכלו לשאול שאלות ואנחנו נשמח לענות במהרה)
לטיוטת ההנחיה מתאריך 27/04/11 - לחץ כאן
לשאלות ותשובות בנוגע להוראת בנק ישראל מיום 28/10/10 - לחץ כאן
במידה ואתם רוצים להגיש בקשה למשכנתא אבל לא בטוחים האם ההנחיה החדשה חלה עליכם- אתם מוזמנים למלא את פרטיכם בטופס בצדו השמאלי של הדף ונשמח לחזור אליכם ולעזור לכם.
