במקביל להבנת המחיר ה"אמיתי" של הדירה אותה אתם רוצים לרכוש, חשוב לקבל מושג כללי על ההחזר החודשי אותו אתם יכולים לשלם, ולקבל מידע על מושגים כמו: פריים, שפיצר, הצמדה ועוד. (לביצוע חישוב משכנתא יש להשתמש במחשבון המשכנתאות שלנו)
הדרך הטובה ביותר לבדוק את יכולת ההחזר החודשי שלכם היא להסתייע במחשבון משכנתאות שיצרנו במיוחד למטרה זו. שלא כמו מחשבונים אחרים, במחשבון שלנו תוכלו לקבל הדפס של התשלומים הצפויים לכם לכל אורך חיי ההלוואה, בכל שלוש שיטות ההחזר המקובלות: שפיצר, קרן שווה ובוליט. כמו כן תמצאו בו מידע לגבי הריבית הממוצעת העדכנית על המשכנתאות במשק.
יש לזכור כי חישוב משכנתא יתאר לכם את ההחזר החודשי הצפוי כעת אך לא יוכל לתאר לכם את ההחזר החודשי העתידי.
מונחים חשובים המשפיעים על ההחזר החודשי:
אחוז מימון: אחוז המימון הוא החלק היחסי של הלוואות המשכנתא מתוך שווי הנכס. ברוב המוחלט של המקרים, הבנק אינו מעניק משכנתא על מלוא הסכום הדירה. עליכם להגיע עם הון עצמי ("כסף מהבית"), שיהווה את הבסיס לתשלום ואת היתר תשלים המשכנתא.בדרך כלל מקובל שההון העצמי יהיה לפחות 30% ממחיר הנכס - אם כי בהחלט יש מקרים חריגים.
שיטת שפיצר: שיטת שפיצר היא שיטה להחזר הלוואת המשכנתא, ששואפת לאפשר לכם תשלום חודשי קבוע ככל הניתן לאורך כל ימי המשכנתא (אם כי חשוב להדגיש כי הסכומים משתנים תמידית בהתאם לשינויים במדד, בשערי חליפין, במדדים אחרים המשפיעים על ההחזר ו/או שינויים בריבית).
במחשבון המשכנתא שלנו ניתנת האפשרות לחישוב המשכנתא באמצעות שיטת החזר שפיצר
בתחילת תקופת ההחזר מרכיב הריבית גבוה יותר ואילו בסופה מרכיב הקרן גבוה יותר יש אנשים שבוחרים בשיטת החזר זו משום שהיא מסייעת ליציבות יחסית בגובה ההחזר החודשי.
שיטת קרן שווה: שיטת קרן שווה היא שיטה להחזר הלוואת המשכנתא, בה מחולקת קרן ההלוואה לתשלומים חודשיים שווים, והריבית החודשית משולמת רק על יתרת הקרן שטרם סולקה.
ככל שיתרת הקרן הולכת וקטנה – כך גם פוחתים תשלומי הריבית עליה, והתוצאה: התשלומים החודשיים הולכים ויורדים (אם כי חשוב להדגיש כי הסכומים משתנים תמידית בהתאם להתאם לשינויים במדד,בשערי חליפין, במדדים אחרים המשפיעים על ההחזר ו/או שינויים בריבית). יתרון נוסף: קרן ההלוואה מסולקת בקצב התחלתי מהיר יותר, בהשוואה לשיטת שפיצר. יש אנשים שבוחרים בשיטת החזר זו משום שהיא מסייעת להפחית את קרן ההלוואה במהירות גבוהה, יחסית לשיטת שפיצר, בתחילת תקופת ההחזר.
במחשבון המשכנתא שלנו ניתנת האפשרות לחישוב המשכנתא באמצעות שיטת החזר קרן שווה
שיטת בוליט: שיטת בוליט (או בלון) היא שיטה להחזר הלוואה, בה משולמת, מדי חודש, הריבית בלבד (על מלוא סכום ההלוואה, כולל הצמדה, במסלולים צמודי מדד וכן, תשלומים נוספים הנדרשים בהלוואה). בסיום תקופת ההלוואה יש לשלם את הסכום המקורי של הקרן בתשלום אחד כולל הצמדה בהתאם למסלול ההלוואה שנלקח. המשמעות: תשלומים חודשיים קטנים יחסית, אך תשלום אחרון בגובה ההלוואה.
יש אנשים שבוחרים בשיטת החזר זו משום שהם בטוחים שיהיה להם את הסכום המתאים להחזר בסיום התקופה (למשל, אם הם מתכננים למכור את הנכס תוך זמן קצר).
במחשבון המשכנתא שלנו ניתנת האפשרות לחישוב המשכנתא באמצעות שיטת החזר בוליט
הלוואה בריבית קבועה: ריבית זו נקבעת ביום מתן ההלוואה ואינה משתנה במשך כל תקופת ההלוואה. קיימות הלוואות בריבית קבועה לא צמודה או בריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן.
הלוואות בריבית משתנה: ריבית זו נקבעת ביום מתן ההלוואה ומשתנה מדי פרק זמן קבוע מראש, על פי נוסחה שנקבעת בהתאם לכללי בנק ישראל.
ריבית הפריים: ריבית הפריים בבנק לאומי למשכנתאות בע"מ הינה ריבית הבסיס של בנק לאומי לישראל בע"מ (הנקבעת כנגזרת מריבית בנק ישראל) פלוס תוספת שתיקבע בחוזה ההלוואה
את ריבית בנק ישראל ניתן למצוא באתר בנק ישראל.
ריבית הליבור: שיעור רבית הליבור בבנק לאומי למשכנתאות הינו שיעור הריבית שיקבע מפעם לפעם בבנק לאומי לישראל בע"מ, כשיעור הריבית הגבוה ביותר בו מוצעת בשוק האירו והדולר הבינבנקאיים בלונדון, פקדונות בנקאיים במטבע ההלוואה לתקופה של שישה חודשים.
הצמדה למדד: בהלוואות צמודות מדד, מתעדכן הסכום לתשלום בהתאם לעליה או לירידה של מדד המחירים לצרכן.
ריבית עוגן: ריבית זו היא ריבית הבסיס לחישובים בהלוואות בהן הריבית משתנה, הנקבעת לפי בסיס אובייקטיבי חיצוני, שלבנק אין השפעה ישירה על שיעורה.
את ריבית ה "עוגן" העדכנית של לאומי למשכנתאות, בהלוואות צמודות למדד, ניתן למצוא בטבלת הריבית הממוצעת למשכנתאות (מתוך אתר בנק ישראל). הריבית הרלוונטית היא זו שממוקמת תחת הכותרת ממוצע, הנמצאת בעמודה האחרונה משמאל ובשורה הראשונה בטבלה.
עמלת פירעון מוקדם על פי כל הסכם וכל דין ולרבות צו הבנקאות (עמלות פירעון מוקדם) והוראות בנק ישראל. הכל בהתאם לקריטריונים של הבנק. אין באמור להוות אישור להעמדת הלוואה ו/או לתנאיה. תנאי ההלוואות המחייבים הם אלה המפורטים חוזים שיחתמו בין הלווים לבין הבנק.